Los ahorradores no lo tienen fácil en los tiempos sin intereses, y eso por decirlo suavemente: según la Oficina de Atención al Consumidor, quien hoy en día siga confiando en formas de inversión probadas y seguras, como las cartillas de ahorro, los depósitos a plazo fijo o el dinero a la vista, suele tener que aguantar tipos de interés de entre el 0,0 y el 0,1 por ciento . Con ellos no se consiguen rendimientos, sino todo lo contrario: el importe de los ahorros, ganado con tanto esfuerzo, incluso se reduce, por un lado debido a la inflación y por otro a los tipos de interés negativos, que algunos bancos cobran por la custodia de sus ahorros.

El fin de la miseria está lejos de vislumbrarse debido a la política de bajos tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE). Así que si quiere que su dinero crezca, tiene que tomar medidas usted mismo. Pero esto es exactamente lo que mucha gente rehúye, porque la inversión digital es un tema que lleva mucho tiempo y es complejo y requiere conocimientos técnicos. Aquí es donde entran en juego los asistentes de inversión automatizados como el robo-advisor. Pero, ¿cómo funciona exactamente? Wintotal.de ha analizado este principio.

1. invertir dinero con robots financieros: ¿qué es un robo-advisor?

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La palabra clave es asesoramiento financiero automatizado: un robo-advisor es un programa informático basado en un algoritmo específico que emite una recomendación individual para la gestión o inversión de activos digitales. Esto significa que el algoritmo se hace cargo de la creación de la cartera, la supervisa y la ajusta si es necesario.

Según esta comparativa de robo-advisors, las ventajas de la gestión digital de activos con los robo-advisors son que las menores comisiones y los menores importes mínimos de inversión permiten que las personas con rentas más bajas, a las que los gestores de activos de carne y hueso les resultan demasiado costosos, también tengan acceso a una gestión profesional de activos. Además, se trata de un asesoramiento financiero independiente, libre de emociones humanas.

Como sugiere el nombre inglés Robo-Advisor, el principio de la gestión digital de activos con Robo-Advisors procede originalmente de Estados Unidos. Los robo-advisors llevan en el mercado desde 2010. En Alemania, el primer robo-advisor (Quirion) se lanzó en 2013.

Inversión rápida y sencilla: ¿cómo funciona un robo-advisor?

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Estrategia de inversión hecha a medida por el robot financiero: Para desarrollar una estrategia de inversión adecuada a sus necesidades personales, el robo-advisor necesita en primer lugar cierta información de fondo. Esto se determina mediante un cuestionario conforme a la Ley alemana sobre el Mercado de Valores (WpHG), que sirve de base al robo-advisor. Allí se le solicita, entre otras cosas, la siguiente información

• experiencia con operaciones de valores y formas de inversión
• situación financiera
• Planes de activos
• Tolerancia al riesgo

A partir de esta información, el robo-advisor desarrolla una estrategia de inversión que se adapte a usted. Usted decide cómo ponderar la relación entre riesgo y seguridad. Cuanto más reacio sea usted al riesgo, mayor será la proporción de renta variable. En cambio, los bonos y los bienes inmuebles representarán un porcentaje mayor en un perfil más orientado a la seguridad.

Ahora todo depende de tu aprobación, porque no estás obligado a aceptar la propuesta elaborada por el robo-advisor. Si no está totalmente satisfecho con la cartera de valores elaborada, puede, por ejemplo, seleccionar un nivel de riesgo más bajo o realizar otros cambios en sus datos.

Tras completar la identificación del cliente (ya sea mediante el procedimiento PostIdend en una sucursal de Deutsche Post o mediante el procedimiento VideoIdent a través de smartphone o tableta), abrir la cuenta de valores y contabilizar el ingreso en la cuenta de liquidación, el robo-advisor comienza finalmente a aplicar la estrategia de inversión.

No todos los robo-advisors son iguales: ¿Qué tipos hay?

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Existen algunas diferencias significativas entre los distintos robots financieros establecidos en el mercado en cuanto al alcance de los servicios y la gestión del riesgo. Presentamos las diferencias en detalle:

3.1 Gestión del riesgo

• Robo-Advisor activo: Este tipo de robot financiero está autorizado a reequilibrar la cartera de forma independiente a través de herramientas de software. Se trata de un método denominado de gestión activa del riesgo. La ventaja de los robo-advisors activos es que reaccionan con mayor rapidez y pueden aprovechar las fluctuaciones del mercado a corto plazo. Sin embargo, como el esfuerzo es mucho mayor, este tipo de gestión de activos digitales incurre en más costes que los robo-asesores pasivos.
• Los roboasesorespasivos dominan actualmente el mercado. Estos programas informáticos no realizan reasignaciones independientes y están diseñados para minimizar el riesgo. En consecuencia, la cartera está ampliamente diversificada, de modo que la evolución negativa de los valores individuales no tiene un impacto grave en el resultado global. Este tipo de gestión de activos digitales también tiene desventajas: es más interesante para los usuarios que buscan inversiones a largo plazo (por ejemplo, reservas para la jubilación) y para los principiantes que tienen poca experiencia con la gestión de activos digitales, pero con ella no se pueden obtener beneficios rápidos.

3.2 Alcance de los servicios

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  Autoservicio: Según nuestra experiencia, esto no es gestión de activos digitales en el verdadero sentido de la palabra. «Autoservicio» significa que el usuario confecciona su cartera de forma independiente, se encarga de la compra y tiene que vigilar constantemente la cartera. El robo-advisor de autoservicio sólo da consejos.
• Medio-servicio: Aquí se ofrece más servicio, ya que el robo-advisor no sólo da consejos, sino que también puede organizar la inversión. Sin embargo, nada funciona sin su consentimiento explícito.
• Elservicio completo es el más adecuado para los usuarios que no quieren preocuparse y confían plenamente en la inteligencia artificial. El robo-advisor hace sugerencias, organiza la inversión y realiza cambios independientes, como reasignaciones de la cartera.

4 Conclusión: ¿Para quién merece la pena la gestión digital de activos en comparación?

El futuro es digital, y esto también se aplica a la acumulación y gestión de activos. Por lo tanto, en general es aconsejable interesarse por la inversión digital y el mercado financiero si aún no lo ha hecho.

Un robo-advisor puede ser de gran ayuda si se tienen conocimientos básicos pero se carece de una comprensión más profunda o del tiempo necesario para una investigación intensiva. Por otro lado, quienes están muy versados en temas financieros y también pueden encontrar tiempo para observar constantemente el mercado financiero pueden arreglárselas sin un robo-advisor.